Майже кожен п'ятий водій у Джорджії не застрахований: що насправді покриває страхування від незастрахованих водіїв

Ви робите все правильно — у вас є страховка, ви дотримуєтеся правил дорожнього руху, — а водій, який проїхав на червоне світло і врізався у вас, цього не зробив. У нього взагалі немає страховки, або ліміти його поліса надто малі, щоб покрити те, з чим ви зіткнулися. У Джорджії це трапляється частіше, ніж думає більшість водіїв, і саме для таких випадків існує страхування від незастрахованих і недостатньо застрахованих водіїв (uninsured/underinsured motorist, UM/UIM).

Проблема серйозніша, ніж здається більшості водіїв

Джорджія вимагає від кожного водія мати страхування цивільної відповідальності, але контроль за цим недосконалий, і значна частина водіїв на дорогах просто не застрахована. За оцінками галузі, що спираються на дані про страхові випадки Insurance Research Council, частка незастрахованих водіїв у Джорджії становить близько 19 відсотків — це майже кожен п’ятий автомобіль, який ви обганяєте на GA-400 чи Peachtree Parkway. Це значно вище середнього показника по країні, а отже, ймовірність того, що у вашій наступній аварії братиме участь незастрахований водій, не така вже й мала.

Проблему посилює недостатнє страхування. Водій може мати страховку за законом і водночас нести лише мінімальні ліміти відповідальності, встановлені штатом Джорджія, — а їх легко вичерпати однією госпіталізацією, не кажучи вже про операцію, розбитий автомобіль і втрачений заробіток. Коли страхового покриття винного водія не вистачає для покриття ваших збитків, саме страхування UM має заповнити різницю — за умови, що ви додали до свого поліса захист від недостатньо застрахованих водіїв (UIM).

Джорджія не вимагає цього покриття — але ваша страхова компанія зобов’язана його запропонувати

Ось що дивує багатьох страхувальників: на відміну від страхування цивільної відповідальності, Джорджія не вимагає від водіїв мати страхування від незастрахованих водіїв. Згідно з O.C.G.A. § 33-7-11, страхові компанії зобов’язані пропонувати покриття UM з кожним автомобільним полісом, але страхувальник може від нього відмовитися — при цьому відмова має бути оформлена письмово й підписана відповідно до вимог закону, а не просто усне «ні, дякую» агенту. Якщо в справі немає дійсної письмової відмови, вважається, що покриття UM діє.

Ці паперові формальності важать більше, ніж здається на перший погляд. У справі Jones v. Georgia Farm Bureau Mutual Insurance Co., розглянутій Апеляційним судом Джорджії у 2023 році, суд постановив, що страхувальник, який підписав одностороінкову форму вибору нижчих лімітів UM, зобов’язаний дотримуватися цього вибору — навіть попри те, що родина стверджувала, що покриття UM мало відповідати значно вищому ліміту відповідальності поліса в 1 000 000 доларів. Урок для кожного водія Джорджії: перевірте сторінку з умовами власного поліса (declarations page). Багато хто припускає, що їхні ліміти UM автоматично збігаються з лімітами відповідальності, але це припущення небезпечне.

Покриття «add-on» і «reduced-by»

Якщо у вас є страхування UM, закон Джорджії визнає дві різні структури, і від вибору залежить, що ви фактично отримаєте після аварії:

Покриття add-on додається до лімітів UM поверх того, що вже виплатила страхова компанія винного водія. Якщо у винного водія є якесь покриття, але його недостатньо, add-on UM заповнює різницю на додаток до цієї виплати.
Покриття reduced-by зменшується на суму, яку ви вже отримали від страхової компанії винного водія, — тобто ваша виплата за UM скорочується долар за долар на те, що вже сплатив поліс іншої сторони.

Практична різниця може виявитися тією межею, що відділяє претензію, яка повністю покриває ваші медичні рахунки, від тієї, якій бракує коштів. Якщо ви не впевнені, яка форма діє у вашому полісі, варто уточнити це у свого страхового агента заздалегідь, поки вона вам не знадобилася.

Коли водій зникає: претензії щодо наїзду з місця події

Страхування від незастрахованих водіїв діє і в тих випадках, коли особу водія взагалі не встановлено, — при наїзді з подальшою втечею з місця події (hit-and-run). Але закон Джорджії встановлює серйозний доказовий бар’єр для таких претензій, відомих як «John Doe». Згідно з O.C.G.A. § 33-7-11, зазвичай потрібен або фактичний фізичний контакт між автомобілем, що втік, і вашою машиною, або незалежний свідок — хтось, окрім вас, — який підтверджує, як сталася аварія. Суди Джорджії суворо стежать за дотриманням цієї вимоги: у справі Bituminous Insurance Co. v. Coker Апеляційний суд Джорджії розглядав питання про те, чи був опис події заявником достатньо підтверджений показаннями свідка, перш ніж страхову компанію UM можна зобов’язати здійснити виплату. Самих лише ваших власних свідчень про те, що сталося, хоч би якими чесними вони були, зазвичай недостатньо.

Саме тому так важливо негайно викликати поліцію після будь-якої аварії — зокрема тих, що здаються незначними, і навіть ситуацій, коли інший автомобіль витіснив вас із дороги, жодного разу не торкнувшись вашої машини. Протокол поліції, складений одразу після події, і номер телефону випадкового свідка можуть стати різницею між оплаченою претензією за UM і відмовою у виплаті. Та сама логіка стосується наїздів з місця події на пішоходів, коли водія, що втік, вдається встановити, якщо взагалі вдається, лише завдяки свідкам або записам найближчих камер спостереження.

Що робити, якщо вас збив незастрахований або недостатньо застрахований водій

Якщо ви потрапили в автомобільну аварію і з’ясувалося, що в іншого водія немає страховки або її недостатньо, кілька кроків допоможуть захистити вашу претензію:

Викличте поліцію та отримайте протокол, навіть при наїзді з втечею без встановленого водія — це часто і є тим підтверджувальним доказом, якого потребує претензія за UM.
Негайно повідомте свою страхову компанію. Претензії за UM можуть мати власні строки повідомлення, окремі від звичайної претензії щодо цивільної відповідальності, і зволікання може все ускладнити.
Пройдіть медичне обстеження і зберігайте всі документи. Ваша претензія за UM будується на тій самій документації, що й будь-яка претензія щодо завдання шкоди здоров’ю, — рахунки, діагнози та чіткий зв’язок між аварією та вашими травмами.
Не погоджуйтеся на швидке врегулювання від власної страхової компанії, не розібравшись із сумою. Ваша страхова компанія не є вашим опонентом у тому сенсі, в якому ним є страхова компанія винного водія, але вона все одно оцінює претензію, виходячи з власних інтересів.

Безкоштовна консультація — ми тут, коли це вам потрібно

Якщо вас постраждали через водія без страховки, з недостатньою страховкою або який зник з місця події, Swain Injury Law допоможе розібратися, яке покриття застосовується і як його домогтися. Під керівництвом адвоката Діани Свейн, колишньої прокурорки округу Фултон, наша фірма працює на умовах гонорару успіху — ви нічого не платите, якщо ми не виграємо вашу справу, — і ми оперативно відповідаємо в робочий час на звернення щодо травм. Ми обслуговуємо клієнтів англійською, російською, українською та іспанською мовами. Дізнайтеся більше на сторінці незастраховані/недостатньо застраховані водії або на сторінці адвоката з травм у Каммінгу, зателефонуйте за номером 470-213-5095, зв’яжіться з нами будь-коли через нашу сторінку контактів або перегляньте поширені запитання на сторінці FAQ.

Джерела

Ця стаття містить загальну інформацію, не є юридичною консультацією і не створює відносин «адвокат — клієнт». Кожна ситуація індивідуальна — обговоріть свою з юристом.