Почти каждый пятый водитель в Джорджии не застрахован: что на самом деле покрывает страховка от незастрахованных водителей

Вы делаете всё правильно — у вас есть страховка, вы соблюдаете правила дорожного движения, — а водитель, проехавший на красный свет и врезавшийся в вас, этого не сделал. У него вообще нет страховки, либо лимиты его полиса слишком малы, чтобы покрыть то, с чем вы столкнулись. В Джорджии это встречается чаще, чем думает большинство водителей, и именно для таких случаев существует страховка от незастрахованных и недостаточно застрахованных водителей (uninsured/underinsured motorist, UM/UIM).

Проблема серьёзнее, чем кажется большинству водителей

Джорджия требует от каждого водителя иметь страховку гражданской ответственности, но контроль за этим несовершенен, и значительная часть водителей на дорогах попросту не застрахована. По оценкам отрасли, основанным на данных о страховых случаях Insurance Research Council, доля незастрахованных водителей в Джорджии составляет около 19 процентов — это почти каждый пятый автомобиль, который вы обгоняете на GA-400 или Peachtree Parkway. Это значительно выше среднего показателя по стране, а значит, вероятность того, что в вашей следующей аварии будет участвовать незастрахованный водитель, не так уж мала.

Проблему усугубляет недостаточное страхование. Водитель может иметь страховку по закону и при этом нести только минимальные лимиты ответственности, установленные штатом Джорджия, — а их легко исчерпать одной госпитализацией, не говоря уже об операции, разбитом автомобиле и потерянном заработке. Когда страхового покрытия виновного водителя не хватает на покрытие ваших убытков, именно страховка UM должна восполнить разницу — при условии, что вы добавили в свой полис защиту от недостаточно застрахованных водителей (UIM).

Джорджия не требует этого покрытия — но ваша страховая компания обязана его предложить

Вот что удивляет многих страхователей: в отличие от страховки гражданской ответственности, Джорджия не требует от водителей иметь страховку от незастрахованных водителей. Согласно O.C.G.A. § 33-7-11, страховые компании обязаны предлагать покрытие UM с каждым автомобильным полисом, но страхователь может от него отказаться — при этом отказ должен быть оформлен письменно и подписан в соответствии с требованиями закона, а не просто устным «нет, спасибо» агенту. Если в деле нет действительного письменного отказа, считается, что покрытие UM действует.

Эти бумажные формальности значат больше, чем кажется на первый взгляд. В деле Jones v. Georgia Farm Bureau Mutual Insurance Co., рассмотренном Апелляционным судом Джорджии в 2023 году, суд постановил, что страхователь, подписавший одностраничную форму выбора более низких лимитов UM, обязан соблюдать этот выбор — даже несмотря на то, что семья утверждала, будто покрытие UM должно было соответствовать гораздо более высокому лимиту ответственности полиса в 1 000 000 долларов. Урок для каждого водителя Джорджии: проверьте страницу с условиями собственного полиса (declarations page). Многие предполагают, что их лимиты UM автоматически совпадают с лимитами ответственности, но это предположение небезопасно.

«Add-on» и «reduced-by» покрытие

Если у вас есть страховка UM, закон Джорджии признаёт две разные структуры, и от выбора зависит, что вы фактически получите после аварии:

Add-on покрытие суммируется с лимитами UM поверх того, что уже выплатила страховая компания виновного водителя. Если у виновного водителя есть какое-то покрытие, но его недостаточно, add-on UM восполняет разницу в дополнение к этой выплате.
Reduced-by покрытие уменьшается на сумму, которую вы уже получили от страховой компании виновного водителя, — то есть ваша выплата по UM сокращается доллар за доллар на то, что уже выплатил полис другой стороны.

Практическая разница может оказаться той гранью, которая отделяет претензию, полностью покрывающую ваши медицинские счета, от той, которой не хватает. Если вы не уверены, какая форма действует в вашем полисе, стоит уточнить это у своего страхового агента заранее, пока она вам не понадобилась.

Когда водитель скрывается: претензии по наезду со скрытием

Страховка от незастрахованных водителей действует и в случаях, когда личность водителя вообще неизвестна, — при наезде со скрытием (hit-and-run). Но закон Джорджии устанавливает серьёзный доказательный барьер для таких претензий, известных как «John Doe». Согласно O.C.G.A. § 33-7-11, как правило, требуется либо фактический физический контакт между скрывшимся автомобилем и вашей машиной, либо независимый свидетель — кто-то, кроме вас, — подтверждающий, как произошла авария. Суды Джорджии строго следят за соблюдением этого требования: в деле Bituminous Insurance Co. v. Coker Апелляционный суд Джорджии рассматривал вопрос о том, было ли описание происшествия заявителем достаточно подтверждено показаниями свидетеля, прежде чем страховую компанию UM можно обязать произвести выплату. Одних только ваших собственных показаний о случившемся, как бы честны они ни были, обычно недостаточно.

Именно поэтому так важно немедленно вызывать полицию после любой аварии — включая те, что кажутся незначительными, и даже ситуации, когда другой автомобиль вытеснил вас с дороги, ни разу не коснувшись вашей машины. Протокол полиции, составленный сразу после происшествия, и номер телефона случайного свидетеля могут стать разницей между оплаченной претензией по UM и отказом в выплате. Та же логика применима к случаям наезда со скрытием на пешеходов, когда скрывшегося водителя удаётся установить, если вообще удаётся, только благодаря свидетелям или записям ближайших камер наблюдения.

Что делать, если вас сбил незастрахованный или недостаточно застрахованный водитель

Если вы попали в автомобильную аварию и выяснилось, что у другого водителя нет страховки или её недостаточно, несколько шагов помогут защитить вашу претензию:

Вызовите полицию и получите протокол, даже при наезде со скрытием без установленного водителя — это часто и есть то подтверждающее доказательство, которое требуется для претензии по UM.
Незамедлительно уведомите свою страховую компанию. У претензий по UM могут быть собственные сроки уведомления, отдельные от обычной претензии по гражданской ответственности, и промедление может всё усложнить.
Пройдите медицинское обследование и сохраняйте все документы. Ваша претензия по UM строится на той же документации, что и любая претензия о причинении вреда здоровью, — счета, диагнозы и чёткая связь между аварией и вашими травмами.
Не соглашайтесь на быстрое урегулирование от своей же страховой компании, не разобравшись в сумме. Ваша страховая компания не является вашим противником в том смысле, в каком им является страховая компания виновного водителя, но она по-прежнему оценивает претензию, исходя из собственных интересов.

Бесплатная консультация — мы здесь, когда вам это нужно

Если вас пострадали по вине водителя без страховки, с недостаточной страховкой или скрывшегося с места происшествия, Swain Injury Law поможет разобраться, какое покрытие применимо и как его добиться. Под руководством адвоката Дианы Суэйн, бывшего прокурора округа Фултон, наша фирма работает на условиях гонорара успеха — вы ничего не платите, если мы не выиграем ваше дело, — и мы оперативно отвечаем в рабочее время на обращения по травмам. Мы обслуживаем клиентов на английском, русском, украинском и испанском языках. Узнайте больше на странице незастрахованные/недостаточно застрахованные водители или на странице адвоката по травмам в Камминге, позвоните по номеру 470-213-5095, свяжитесь с нами в любое время через нашу страницу контактов или ознакомьтесь с часто задаваемыми вопросами на странице FAQ.

Источники

Данная статья содержит общую информацию, не является юридической консультацией и не создаёт отношений «адвокат — клиент». Каждая ситуация индивидуальна — обсудите свою с юристом.